비주류에서 금융 주류로

얼마 전까지만 해도 네오뱅크는 다소 낯선 존재였습니다. 네오뱅크는 기술에 익숙하며 지점을 방문하고 싶어 하지 않는 밀레니얼 세대를 위한 새로운 형태의 금융 서비스로 여겨졌습니다. 오늘날 네오뱅크는 유럽 금융 서비스를 재편하는 구조적 동력으로 자리 잡았습니다. 이러한 성장의 첫 단계는 디지털 혁신과 고객 경험을 기반으로 이루어졌습니다. Digital Realty는 다음 단계의 성패가 인프라에 달려 있다고 보고 있습니다. 누가 데이터를 처리하는지, 데이터가 어디에 저장되는지, 그리고 누가 이를 안전하게 보호하는지가 중요합니다.

네오뱅크는 물리적 지점 네트워크 없이 전적으로 온라인으로 운영되는 금융 기관입니다. 일부는 정식 은행업 라이선스를 보유하고 있으며, 다른 일부는 라이선스를 보유한 금융 기관과의 파트너십을 통해 운영됩니다. 클라우드 네이티브 기술, 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API), 민첩한 엔지니어링 팀을 기반으로 구축된 네오뱅크는 규제를 받는 금융 기관으로, 예금을 수취하고 카드를 발급하며 경우에 따라 대출을 제공할 수 있는 라이선스를 취득할 수 있습니다. 네오뱅크의 비용 구조, 반복 개선 속도, 고객 경험은 전통적인 은행과는 전혀 다른 양상을 보입니다.

유럽은 세계 최대의 네오뱅킹 시장으로, 2025년 전 세계 시장 점유율의 37% 이상을 차지했습니다. 같은 해 유럽 시장 규모는 약 133억 2천만 달러로 평가되었으며, 소비자와 분야별 전문가(subject matter expert, SME) 부문 모두에서 도입이 확대되었습니다. 이러한 흐름은 단순히 신규 시장 진입자의 부상만을 보여주는 것이 아닙니다. 이는 소비자와 기업이 금융 서비스를 접하고 이용하는 방식에 대한 기대가 구조적으로 변화하고 있음을 보여줍니다.

디지털 우선 전략이 필요한 이유: 고객의 기대가 은행업을 재편하는 방식

은행업은 근본적인 변화를 겪었습니다. 이러한 변화는 단순히 고객이 어디에서 은행 서비스를 이용하는지에 관한 것이 아닙니다. 고객이 은행 서비스를 어떻게 경험하기를 기대하는지에 관한 것입니다.

오늘날 고객은 자신이 이용하는 다른 디지털 서비스와 마찬가지로 금융 기관도 빠르게 반응하고, 직관적이며, 언제든 이용할 수 있기를 기대합니다. 실시간 결제 확인, 즉각적인 사기 알림, 실시간 지출 분석은 더 이상 차별화된 기능이 아닙니다. 이제는 기본적으로 갖춰야 할 요소입니다. 고객은 단 한 번이라도 불편을 겪으면 몇 분 만에 온보딩 절차를 중단하거나, 서비스 제공업체를 바꾸거나, 네오뱅크가 주거래 관계를 확보할 때까지 기존 계좌와 함께 네오뱅크를 추가로 이용하기도 합니다.

네오뱅크는 이러한 현실에 맞춰 설계되었습니다. 일반적으로 개조해야 할 레거시 시스템도 없고, 극복해야 할 조직적 관성도 없습니다. 그러나 제품 생태계가 확대되고, 인공지능(AI) 추론이 필수 요소가 되며, 여러 관할권에 걸쳐 규제 의무가 확대됨에 따라 네오뱅크가 오늘 내리는 인프라 관련 결정은 앞으로 이러한 약속을 얼마나 잘 이행할 수 있을지를 좌우하게 됩니다.
디지털 우선 은행 서비스에는 디지털 우선 인프라가 필요하며, 이러한 요구는 서로 맞물리며 빠르게 커지고 있습니다.

클라우드 네이티브 성장에서 규제 환경에서의 확장으로

네오뱅킹의 1단계는 속도가 핵심이었습니다. 빠르게 시장에 진입하고, 고객을 확보하며, 제품 시장 적합성을 입증하는 것이 중요했습니다. 초기 시장 진입자의 대부분은 전자화폐 또는 결제 기관 인가를 기반으로 운영했으며, 일반적으로 단일 시장에서 비교적 제한된 제품군을 제공했습니다. 클라우드 네이티브 아키텍처는 이러한 모델에 적합했습니다. 네오뱅크는 이를 통해 글로벌 확장성, 탄력적인 컴퓨팅 자원, 낮은 초기 자본 비용의 이점을 누릴 수 있었습니다.

2단계의 핵심은 규모 확장입니다. 현재 유럽의 주요 디지털 은행은 수천만 명의 고객에게 서비스를 제공하고, 수억 건의 거래를 처리하며, 여러 시장에서 사업을 운영하고 있습니다. 1단계에서도 규제를 받았지만, 성장하면서 이러한 규제 의무의 복잡성이 커졌습니다. 이제 많은 네오뱅크가 정식 은행업 라이선스를 보유하고 예금을 수취하며 여러 관할권에서 사업을 운영하고 있습니다. 이에 따라 자본, 운영 복원력, 자금세탁방지지침(AMLD) 준수, 서드파티 위험 관리와 관련된 추가 요구 사항이 발생하고 있습니다. 그 결과, 1단계의 성장을 뒷받침했던 하이퍼스케일러 중심 모델을 추가 운영 통제와 규제상의 확실성을 제공하는 인프라로 보완해야 할 필요성이 점점 커지고 있습니다.

고객 규모와 데이터 흐름이 커지고 규제 요구가 높아지면서 인프라 요구 사항도 함께 변화하고 있습니다. 네오뱅크는 1단계의 성장 단계를 가능하게 했던 속도와 유연성을 유지하면서도 데이터 위치, 연결성, 복원력, 규정 준수에 대한 통제력을 강화해야 합니다.

많은 네오뱅크는 그 결과 하이브리드 IT 인프라 모델을 채택하고 있습니다. 퍼블릭 클라우드의 유연성은 유지하면서 데이터의 위치, 핵심 시스템의 연결 방식, 여러 시장의 규정 준수 요건에 대한 통제력을 강화하는 모델입니다. 이는 클라우드에서 벗어나는 것이 아니라, 규제 환경에서 규모를 확장하기 위해 보다 체계적으로 설계된 아키텍처로 전환하는 것입니다.

바로 이 지점에서 Digital Realty가 도움을 드릴 수 있습니다. 소프트웨어 정의 연결 플랫폼인 ServiceFabric®을 통해 네오뱅크는 공용 인터넷 경로에 크게 의존하지 않고도 클라우드 제공업체, 파트너, 결제 생태계와 비공개로 안전하게 연결할 수 있습니다. 6개 대륙 25개 이상의 국가, 55개 이상의 대도시에 걸쳐 300개 이상의 데이터 센터를 아우르는 Digital Realty의 글로벌 데이터 센터 플랫폼인 PlatformDIGITAL®은 전 세계에서 규제를 준수하며 사업을 확장하는 데 필요한 규모와 도달 범위를 제공합니다.

임베디드 금융 파트너십, 멀티 제품 플랫폼, 여러 관할권에 걸친 라이선스 취득은 별개의 요구 사항이 아닙니다. 모두 하나의 규모 확장 과제가 지닌 서로 다른 측면입니다. 각각의 성장 동력은 데이터 양과 처리 복잡성, 규제 적용 범위를 늘릴 수 있습니다. 네오뱅킹의 2단계에서 앞서가는 기업일수록 인프라에 대한 요구 수준도 높아지고 있습니다.

지역별 운영 기반: 공통된 규칙, 각기 다른 현지 현실

유럽은 단일한 시장이 아닙니다. 금융행위감독청(FCA)의 규제 샌드박스와 오픈 뱅킹 프레임워크는 영국을 유럽에서 가장 활발한 핀테크 허브이자 최대 네오뱅킹 시장으로 만들었습니다. 독일은 연방금융감독청(BaFin)의 규제를 기반으로 한 신뢰와 중소기업(SME)의 높은 수요에 힘입어 그 뒤를 잇고 있습니다. 북유럽은 디지털 도입에서 전 세계를 선도하고 있습니다. 남유럽도 빠르게 성장하고 있으며, Payments Association의 네오뱅킹 지수(Neobanking Index)에 따르면 포르투갈의 도입률은 2023년 14%에서 2027년 약 33%로 상승할 것으로 전망됩니다. 중부 및 동유럽은 아직 개척되지 않은 가장 큰 시장 기회가 있는 지역입니다. 리투아니아는 더 넓은 EU 시장을 겨냥하는 네오뱅크를 위한 전략적 라이선스 관문으로 부상했습니다.

EU 프레임워크는 상위 수준에서 이미 통일된 기준을 갖추고 있으며, 곧 도입될 자금세탁방지 패키지는 회원국 간 감독 기준과 방식의 일관성을 더욱 높일 것입니다. 그러나 실제로는 국가별 이행 방식에 여전히 차이가 있으며, 특히 데이터 상주 요건, 정보통신기술(ICT) 및 아웃소싱 관련 요구 사항, 감독 보고 측면에서 이러한 차이가 두드러집니다. 영국은 EU 프레임워크 자체에서 완전히 벗어나 있습니다.

네오뱅크가 이러한 여러 시장에서 일관되게 운영하면서 규제를 준수하려면, 시장별로 제각각 시스템을 재구축하는 대신 글로벌 수준의 일관성을 유지하면서도 현지 규제를 준수할 수 있도록 지원하는 디지털 인프라가 필요합니다.

네오뱅킹을 지탱하는 인프라 기반

네오뱅크의 운영은 결제, 사기 탐지, 대출은 물론 점점 더 다양한 투자 상품까지 아우를 수 있습니다. 이러한 모든 서비스는 처음부터 빠르고 안전하며 분산되어 있어야 하고, 규제를 준수하며 운영할 수 있어야 하는 기술 스택을 기반으로 합니다. 이러한 요구 사항을 동시에 충족하려면 공용 클라우드만으로 구성된 모델에 부담이 커질 수 있습니다. 특히 데이터 주권, 저지연 추론, 운영 복원력, 관할권별 규정 준수를 모두 함께 관리해야 하는 경우에는 더욱 그렇습니다. 이때 코로케이션은 네오뱅크가 더 높은 통제력과 복원력, 규제 대응에 대한 확신을 바탕으로 규모를 확장할 수 있는 기반을 제공합니다.

데이터 주권과 클라우드 인접 코로케이션

일부 EU 회원국에서는 고객의 금융 데이터를 자국 내에 보관하도록 요구합니다. 하이퍼스케일러만 사용하는 배포 방식은 공유 글로벌 인프라를 통한 데이터 라우팅 경로를 예측하기 어려워 이러한 요구 사항을 충족하는 데 한계가 있습니다. 네오뱅크에게 데이터 주권은 단순한 규제 원칙이 아니라, 워크로드를 어디에 배치하고 어떻게 연결할지를 좌우하는 실제 운영상의 제약 조건이 될 수 있습니다.

Digital Realty는 주요 클라우드 온램프와 인접한 위치에서 데이터 주권 요건을 충족하는 코로케이션을 지원합니다. 이를 통해 네오뱅크는 민감한 워크로드를 통제 및 감사가 가능한 환경에 유지하면서 하이퍼스케일러 및 생태계 파트너와 직접 연결할 수 있습니다. ServiceFabric을 통해 네오뱅크는 Digital Realty 시설 내에서 클라우드 및 파트너와 비공개로 연결할 수 있으며, 예측하기 어려운 공용 인터넷 라우팅에 대한 의존도를 줄이는 동시에 성능과 통제력을 높일 수 있습니다.

AI 인프라: 학습과 추론

네오뱅크의 약 72%가 AI 기반 예측 분석을 도입했습니다. 실제로 이러한 기능은 사기 탐지부터 고객 서비스 자동화에 이르기까지 다양한 영역에서 활용되고 있습니다. 하지만 AI는 단일한 워크로드가 아니며, 학습과 추론은 인프라 요구 사항이 크게 다릅니다.

AI 학습은 사기 탐지와 신용 의사 결정을 지원하는 모델을 구축하고 개선하는 과정입니다. 컴퓨팅 집약적인 워크로드이기 때문에 대규모 그래픽 처리 장치(GPU) 클러스터와 고처리량 스토리지, 그리고 특히 고밀도 환경을 위해 설계된 코로케이션에서 지원할 수 있는 높은 전력 밀도가 필요합니다. 이러한 워크로드는 일반적으로 배치 방식으로 처리되며, 중앙 집중형 대용량 시설에서 운영할 때 효율적입니다.

AI 추론은 이러한 모델을 고객과의 상호 작용이 이루어지는 지점에 배포하므로, 지연 시간에 민감한 분산형 워크로드가 됩니다. 거래 요청부터 사기 여부 판단까지 걸리는 시간이 1밀리초씩 늘어날 때마다 매출, 고객 만족도, 규제 노출 측면에서 측정 가능한 비용이 발생합니다. 이 격차를 줄이는 핵심은 근접성입니다. 유럽 전역에서 운영하는 결제 서비스 제공업체는 인프라를 상호 작용 지점에 더 가깝게 배치함으로써 거래 왕복 지연 시간을 줄일 수 있습니다.

AI는 모델만으로 작동하지 않습니다. 전력을 공급하고, 확장하며, 적절한 위치에 배포할 수 있는 기반이 필요합니다. 유럽에서는 올바른 관할권에 배치하는 것까지 중요합니다. Digital Realty는 이 두 가지 요구를 모두 지원할 수 있도록 설계되어 있습니다. 고밀도 환경을 위해 설계된 인프라는 GPU 집약적인 학습 워크로드를 지원하고, 상호 연결된 저지연 환경은 추론을 고객, 파트너, 거래 지점에 더 가깝게 배치할 수 있도록 합니다. 비용 측면에서도 같은 원리가 적용됩니다. 지연 시간과 규정 준수가 반드시 보장되어야 하는 상시 추론 워크로드를 위한 기반은 직접 구축하고, 주기적으로 발생하는 학습 작업의 일시적인 수요 증가는 필요할 때만 추가 용량을 활용하는 방식입니다. 수 메가와트 규모의 용량과 ServiceFabric을 통한 비공개 고속 연결을 결합하면 네오뱅크는 통제력과 복원력을 유지하면서 각 워크로드를 가장 적합한 환경에서 운영할 수 있습니다.

AML 규정 준수와 운영 복원력

자금세탁방지(AML) 규정 준수는 이 업계에서 가장 빠르게 증가하는 비용 항목 중 하나입니다. 40개국 396개 기관을 대상으로 한 PwC의 2024년 EMEA AML 설문조사에 따르면, 응답 기관의 51%가 지난 2년 동안 규정 준수 비용이 최소 10% 증가했다고 답했으며 평균 증가율은 14%에 달했습니다. 특히 은행의 경우 이 수치가 62%까지 상승했으며, 주된 원인은 추가 인력 채용과 새로운 디지털 도구에 대한 투자였습니다.

이러한 부담은 인프라와 인력 모두에 영향을 미칩니다. 디지털 전용 은행에서 기술 지출은 단순한 지원 기능을 위한 비용이 아닙니다. 기술 자체가 운영 모델의 기반이기 때문에, 복원력과 규정 준수 역량은 인력의 문제인 동시에 인프라의 문제이기도 합니다.

네오뱅크가 이러한 과제를 혼자 해결할 필요는 없습니다. Digital Realty는 높은 수준의 가동 시간, 이중화된 전력 및 연결성, 정기적으로 테스트되는 장애 조치 기능을 갖춘 특수 목적의 코로케이션 환경을 제공합니다. 이를 통해 네오뱅크는 관련 시스템을 뒷받침하는 물리적 인프라보다, 규제 기관이 직접 검증하는 규정 준수 역량에 투자를 집중할 수 있습니다.

데이터 중력과 다중 지역 배포

유럽 25~35개 시장에서 사업을 운영하는 네오뱅크는 국가별로 인프라를 처음부터 다시 구축할 여유가 없습니다. 데이터 중력(Data Gravity™)은 데이터가 생성된 위치로 애플리케이션, 서비스, 처리 작업을 자연스럽게 끌어당기는 현상을 말하며, 네오뱅크의 규모가 커질수록 여러 지역에서 일관성을 유지하기 어렵게 만듭니다. 금융 서비스를 위한 Digital Realty의 퍼베이시브 데이터센터 아키텍처(PDx®) 솔루션 방법론은 상호 연결된 운영을 유지하면서도 현지 배포를 지원할 수 있도록 일관되고 규제를 준수하는 인프라 입지를 설계하는 데 도움을 줍니다.

지속 가능성: 더 광범위한 목표를 지원하는 인프라

네오뱅크에게 지속가능성은 부수적인 고려 사항이 아닙니다. 고객과 투자자, 그리고 점차 규제 기관까지도 일반적으로 기대하는 요소입니다. 환경, 사회 및 거버넌스(ESG)에 대한 실천 의지는 이제 시장에서 경쟁력을 확보하는 중요한 요소로 자리 잡고 있습니다. 네오뱅크가 선택하는 인프라 파트너는 탄소 및 에너지 보고에 직접적인 영향을 미칩니다.

Digital Realty는 전 세계적으로 93%의 재생에너지 사용 비율을 달성하고 있으며, 유럽 전체 포트폴리오를 포함한 205개 데이터 센터의 전력 수요에 상응하는 100% 무배출 에너지를 조달하고 있습니다. 또한 1.7GW 규모의 재생에너지 용량을 계약했으며, EU 기후중립 데이터센터 협약(Climate Neutral Data Centre Pact)에 서명한 기업으로서 관련 목표 달성에 힘쓰고 있습니다. 네오뱅크의 경우, 이는 고객 경험을 지원하는 인프라가 더 폭넓은 지속가능성 목표 달성에도 기여할 수 있음을 의미합니다.

네오뱅크는 운영 기반이 되는 인프라로부터 환경 발자국의 상당 부분을 이어받기 때문에, 이제 인프라 파트너를 선택하는 일은 단순한 조달 결정이 아니라 자체 ESG 보고의 일부가 되고 있습니다. 이에 따라 지속가능성은 네오뱅크가 다음 성장 단계로 나아가는 과정에서 고객, 투자자, 규제 기관의 신뢰를 확보하는 요소가 됩니다.

향후 전망: 인프라가 좌우할 10년

유럽 네오뱅킹 시장은 이제 막 2단계에 접어들고 있습니다. 유럽 시장은 2034년까지 연평균 성장률(CAGR)이 48%에 육박할 것으로 전망되며, 이에 따라 인프라에 대한 요구도 빠르게 더욱 커질 것입니다. 시장 통합이 진행되면서 사업 규모가 커진 기업들이 등장하고, 그만큼 더욱 광범위하게 상호 연결된 인프라가 필요해질 것입니다.

2단계에서 앞서가는 네오뱅크는 이러한 부담이 본격화되기 전에 올바른 인프라를 선택한 기업일 것입니다. 네오뱅크는 자사의 가치를 결정짓는 실시간 고객 경험을 제공하고, 복잡한 규제 의무를 충족하며, 자체 ESG 실천 목표도 달성해야 합니다. AI 지원 데이터 인프라는 이러한 전환을 가능하게 하는 핵심 기반이 될 수 있으며, 미래에 고려할 문제가 아니라 지금 내려야 할 아키텍처상의 결정입니다.

Digital Realty는 앞으로의 10년을 함께 만들어갈 수 있는 기반을 갖추고 있습니다. PlatformDIGITAL을 통해 네오뱅크의 성장에 필요한 규모, 도달 범위, 용량을 제공합니다. 또한 5,000개 이상의 고객, 파트너, 기술로 구성된 Connected Data Communities™를 통해 경쟁에 필요한 생태계 접근성을 제공합니다.

미래의 지점은 데이터 센터입니다. 함께 구축합시다.

Digital Realty가 유럽 전역에서 네오뱅크의 안정적인 규모 확장을 어떻게 지원하는지 알아보려면 금융 서비스 솔루션을 살펴보거나 지금 바로 문의하세요.

ServiceFabric MCP: 프라이빗 AI 및 하이브리드 클라우드 인프라를 위한 네트워크 운영 간소화