从边缘走向金融主流

不久前，新型银行还只是一种新奇事物。对于不愿前往线下网点、精通技术的千禧一代来说，它们曾是一种新鲜事物。如今，它们已成为重塑欧洲金融服务的结构性力量。这一增长的第一阶段建立在数字创新和客户体验之上。在我们看来，下一阶段将由基础设施决定：谁来处理数据、数据存放在何处，以及谁来保障其安全。

新型银行是一种完全在线运营的金融机构，没有实体分行网络。一些新型银行持有完整的银行牌照。另一些则通过与持牌机构建立合作关系开展运营。新型银行基于云原生技术、应用程序编程接口 (API) 和敏捷工程团队构建，是受到监管的实体，可获准接受存款、发行银行卡，并且在某些情况下提供贷款。其成本结构、迭代速度和客户体验与传统银行毫无相似之处。

欧洲是全球领先的新型银行领域，在 2025 年占全球市场份额的 37% 以上。当年欧洲市场的估值约为 133.2 亿美元，在消费者和主题专家 (SME) 细分群体中的采用率都在不断扩大。这一发展轨迹不仅反映了新进入者的崛起。这标志着消费者和企业在与其财务进行交互的方式上发生了结构性转变。

数字化优先的必然要求：客户期望如何重塑银行业

银行业经历了根本性的变革。这种转变不仅仅关乎客户在何处办理银行业务。更在于他们期望获得怎样的银行业务体验。

当今的客户期望其金融机构能够像他们所依赖的任何其他数字服务一样响应迅速、直观易用且全天候在线。实时支付确认、即时欺诈警报和实时支出分析已不再是差异化功能。它们是必备条件。遇到哪怕一处摩擦点的客户都会在几分钟内放弃开户流程、更换服务商，或在传统账户之上叠加使用新型数字银行，直到新型数字银行赢得主要客户关系。

新型银行正是为这一现实而构建。它们通常没有需要改造的遗留系统，也没有需要克服的组织惯性。但随着产品生态系统的发展、人工智能 (AI) 推理变得至关重要，以及跨司法管辖区的合规监管义务不断扩大，新型银行今天做出的基础设施决策将决定它们明天在多大程度上兑现这一承诺。
数字优先的银行业务需要数字优先的基础设施，而且这些需求正在迅速成倍增长。

从云原生增长到受监管的规模化扩展

新型银行的第一阶段以速度为核心：快速进入市场、获取客户，并验证产品与市场的契合度。大多数早期进入者在电子货币或支付机构许可下运营，通常面向单一市场，且产品组合相对有限。云原生架构契合了这一模式，使新型银行能够获得全球覆盖能力、弹性计算资源，以及较低的前期资本投入。

第二阶段以规模为核心。欧洲领先的数字银行目前服务数千万客户，处理数亿笔交易，并跨多个市场开展业务。它们在第一阶段也受到监管，但业务增长增加了这些义务的复杂性。许多银行目前持有完整的银行牌照、吸收存款并跨多个司法管辖区运营，这在资本、运营弹性、反洗钱 (AMLD) 合规以及第三方风险管理方面带来了额外的要求。因此，支撑第一阶段的纯超大规模提供商模式越来越需要辅以能够提供额外运营控制和监管确定性的基础设施。

随着客户规模、数据流，以及监管期望的增长，基础设施需求也会随之改变。新型银行需要对数据位置、互联、弹性，以及合规拥有更强的控制力，同时又不能失去推动其第一阶段增长的速度和灵活性。

对于许多新银行而言，最终形成了一种混合 IT 基础设施模式：既保留了公有云的灵活性，又增强了对数据存储位置、关键系统连接方式以及如何在各个市场满足合规要求的控制力。这并不是要脱离云端，而是转向一种更审慎的架构，以实现受监管的规模化扩展。

这就是我们可以提供帮助的地方。借助我们的软件定义互联平台 ServiceFabric®，新式银行可以私密且安全地连接到云服务提供商、合作伙伴以及支付生态系统，而无需过度依赖公共互联网路径。我们的全球数据中心平台 PlatformDIGITAL® 在六大洲 25 多个国家/地区的 55 多个大都市区拥有 300 多个数据中心，可提供支持全球合规扩张所需的规模和覆盖范围。

嵌入式金融合作伙伴关系、多产品平台，以及多司法管辖区牌照并非彼此独立的要求。它们是同一扩展挑战的不同侧面。每一个增长杠杆都可能会增加数据量、处理复杂性，以及监管敞口。在第二阶段胜出的新型银行正在成为对基础设施要求更高的客户。

区域足迹：共同规则，本地现实

欧洲并非一个铁板一块的单一市场。英国金融行为监管局 (FCA) 的监管沙盒和开放银行框架使英国成为欧洲大陆最活跃的金融科技中心及其最大的新型银行市场。德国紧随其后，这得益于德国联邦金融监管局 (BaFin) 监管带来的信任以及强劲的中小型企业 (SME) 需求。北欧在数字技术采用方面领先全球。根据 Payments Association 的 Neobanking Index，南欧的发展正在加速，预计葡萄牙的采用率将从 2023 年的 14% 升至 2027 年的 33% 左右。中欧和东欧代表着最大的未开发机遇。立陶宛已成为面向更广泛欧盟市场的新型银行的战略牌照门户。

欧盟框架在顶层层面实现了统一，而即将实施的反洗钱一揽子计划将进一步统一监管。在实践中，各国的实施情况仍存在差异，特别是在数据驻留、信息和通信技术 (ICT) 与外包预期以及监管报告方面。英国则完全处于欧盟框架之外。

要在这些市场中实现一致且合规的运营，需要数字基础设施的助力，帮助新型银行在保持本地合规的同时实现全球一致性运营，而不是迫使其在各个市场进行拼凑式的重建。

新型银行的基础设施支柱

新型银行的业务可涵盖支付、欺诈检测、借贷以及越来越多的投资产品。所有这一切都运行在技术栈之上，这些技术栈必须具备快速、安全和分布式特性，并且从第一天起就支持符合法规的运营。同时满足这些要求可能会使纯公共云模式不堪重负，尤其是当数据主权、低延迟推理、运营韧性以及特定司法管辖区的合规性全都需要统筹兼顾时。这正是托管服务发挥作用之处，它为新银行提供规模化发展所需的基础，使其能够在更强的掌控力、韧性和监管信心下扩展规模。

数据主权和云相邻主机托管

一些欧盟成员国要求客户金融数据保留在国境内。仅采用超大规模提供商的部署难以满足这一要求，因为跨共享全球基础设施的数据路由是不可预测的。对于新型银行而言，数据主权可能是一项实时的运营约束，决定了工作负载的部署位置以及如何进行连接。

我们支持邻近主要云接入点且符合主权合规要求的主机托管，使新型银行能够将敏感工作负载保留在受控且可审计的环境中，同时直接连接到超大规模服务商和生态系统合作伙伴。通过 ServiceFabric，新型银行可以从我们的设施内部私密连接云和合作伙伴，减少暴露于不可预测的公共互联网路由的风险，同时提升性能与掌控力。

AI 基础设施：训练和推理

约 72% 的新型银行已采用 AI 驱动的预测分析。在实践中，这种能力体现在欺诈检测和客户服务自动化方面。然而，AI 并非单一工作负载，训练和推理对基础设施有着截然不同的要求。

AI 训练构建并改进支持欺诈检测和信用决策的模型。这是一项计算密集型工作负载，需要大型图形处理器 (GPU) 集群、高吞吐量存储以及专门构建的高密度主机托管环境所能支持的功率密度。这些工作负载通常是批处理的，并受益于集中式高容量设施。

AI 推理将这些模型部署在客户交互点，使其成为一种对延迟敏感的分布式工作负载。交易请求与欺诈决策之间的每一毫秒，都会在收入、客户满意度以及监管风险方面带来可衡量的成本。缩小这一差距归根结底在于临近性。在欧洲范围内运营的支付提供商可以通过将基础设施部署在更靠近交互点的位置，来降低往返交易延迟。

AI 的运行不能仅靠模型。它依赖于一个基础架构运行，而这一基础架构必须获得所需资源、能够扩展并部署在适当的位置；在欧洲，还必须部署在适当的司法管辖区。在 Digital Realty，我们的构建旨在兼顾这两个方面。专用的高密度容量可承载 GPU 密集型训练，而互联、低延迟的环境则使推理更贴近客户、合作伙伴和交易点。经济效益遵循相同的逻辑：在延迟和合规性不可妥协的情况下，为稳态推理构建基础，并在定期训练运行时租用尖峰资源。将 Multi-Megawatt 容量与通过 ServiceFabric 实现的私有高速互联相结合，让新型银行能够在发挥最佳性能的位置运行各项工作负载，同时确保控制力与韧性不受影响。

反洗钱合规与运营韧性

反洗钱 (AML) 合规是该行业增长最快的成本项目之一。在普华永道 (PwC) 的《2024 年欧洲、中东和非洲地区反洗钱调查》中，针对 40 个国家/地区的 396 家机构进行的调查显示，51% 的受访机构表示合规成本在过去两年中至少增长了 10%，平均增幅达 14%。具体到银行，这一比例升至 62%，这主要是由于增聘人员以及对新数字化工具的投资所致。

这一负担落在了基础设施和人员配置上。对于纯数字银行而言，技术支出并非一项支持职能。它本身就是运营模式，这使得韧性与合规能力既是基础设施问题，也是人员配置问题。

新型银行无需独自解决这一问题。我们提供专门构建的主机托管环境，具备高水平的正常运行时间、冗余电源与互联，以及经过定期测试的故障转移功能。这使新型银行能够将投资重点放在监管机构测试的合规能力上，而非这些系统所依赖的物理基础设施上。

数据引力与多区域部署

在欧洲 25–35 个市场运营的新型银行无法承受逐国重建基础设施的成本。Data Gravity™ 是数据将应用程序、服务和处理吸引到其创建地点的自然趋势，随着新型银行规模的扩大，这使得保持一致性变得更加困难。我们的普适数据中心架构 (PDx®) 金融服务解决方案方法论可帮助客户设计一致、合规的布局，在支持本地部署的同时不牺牲互联运营。

可持续性：支持更广泛目标的基础设施

对于新型银行而言，可持续性绝非可有可无。这是客户、投资人以及日益增多的监管机构的普遍期望。环境、社会和公司治理（ESG）承诺如今正日益成为竞争定位的一部分。新型银行所选择的基础设施合作伙伴会直接影响其碳和能源报告。

我们通过以下举措支持这些目标：全球可再生能源覆盖率达 93%，205 个数据中心实现 100% 零排放能源匹配，其中包括我们整个欧洲业务组合；已签约的可再生能源容量达 1.7 GW；以及作为《欧盟气候中和数据中心公约》签署方所作出的承诺。对于新型银行而言，这意味着为其客户体验提供支持的基础设施，也能够支持其更广泛的可持续性承诺。

由于新型银行的大部分环境足迹源自其运行所依托的基础设施，因此选择基础设施合作伙伴现在已成为其自身环境、社会和公司治理（ESG）报告的一部分，而不仅仅是一项采购决策。随着新型银行进入下一阶段的增长，这使得可持续性成为赢得客户、投资人和监管机构信任的来源。

展望未来：基础设施十年

欧洲新型银行的发展历程才刚刚进入第二阶段。预计欧洲市场的复合年增长率 (CAGR) 到 2034 年将接近 48%，基础设施需求将急剧倍增。行业整合将造就具有更大运营规模的参与者，这相应需要更多互联基础设施。

在第二阶段胜出的新型银行，将是那些在压力来临之前就做出了正确基础设施选择的银行。它们将实现彰显其价值的实时客户体验，满足复杂的监管合规要求，并履行自身的环境、社会和公司治理（ESG）承诺。AI 就绪型数据基础设施是该转型中的关键推动力，并且是当下切实的架构决策，而非未来的考量事项。

我们已做好准备，助力定义那一个十年。通过 PlatformDIGITAL，我们为新型银行提供发展所需的规模、覆盖范围和容量。通过涵盖 5,000 多家客户、合作伙伴和技术提供商的 Connected Data Communities™，我们为他们提供参与竞争所需的生态系统接入能力。

未来的分支机构就是数据中心。让我们共同构建。

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